Kredyt hipoteczny to obciążenie dla domowego budżetu na co najmniej 20-30 lat. Tak kluczowa decyzja nie może być podjęta zbyt pochopnie, ponieważ wieloletnie zobowiązanie to dla kredytobiorcy spory wydatek każdego miesiąca. Co należy wiedzieć o kredycie hipotecznym? Jakie są jego koszty, czym jest zdolność kredytowa? Oto przewodnik od A do Z.
Zdolność kredytowa
Możliwość spłacania comiesięcznej raty kredytu determinowana jest przez pryzmat zdolności kredytowej. Wysokość miesięcznego zobowiązania zależeć będzie głównie od wysokości dochodów, choć inne czynniki również są brane pod uwagę. Bank wylicza zdolność kredytową na podstawie takich informacji, jak wiek kredytobiorców, liczbę osób w gospodarstwie domowym, wysokość zgromadzonego wkładu własnego, okres kredytowania czy aktualne zobowiązania (krótko- i długoterminowe). Na decyzję o przyznaniu kredytu wpływa również historia kredytowa w BIK. Należy uporządkować swoją historię lub zacząć ją budować w chwili, kiedy budżet domowy jest w dobrej kondycji finansowej.
Wkład własny
Na podstawie obowiązującej Rekomendacji S, minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 20 procent wartości nieruchomości. Warto wiedzieć, że im niższa kwota zgromadzonej gotówki, tym wyższa jest rata późniejszego kredytu. Banki zazwyczaj wymagają, aby posiadany kapitał był w formie gotówki, lecz w skrajnych przypadkach mogą zasugerować inne rozwiązanie.
Koszty kredytu
Na całkowity koszt kredytu składają się takie elementy, jak prowizja, ubezpieczenie kredytu czy odsetki. Prowizja jest opłatą, którą bank pobiera jednorazowo przy wydaniu pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu. Odsetki z kolei stanowią część miesięcznej raty kredytu. W skład odsetek wchodzi marża ustalana indywidualnie przez każdy bank, a także stawka WIBOR lub LIBOR. Ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe, lecz niektóre banki wymagają jego wykupienia, w zależności od indywidualnej sytuacji klienta.
Zabezpieczenia na poczet kredytu
Każdy bank udzielający tak wysokiej pożyczki musi zabezpieczyć odpowiednio swój kredyt. Najczęściej zabezpieczenie to ma formę hipoteki, dzięki czemu bank wpisany do ksiąg wieczystych ma prawo dochodzić swoich roszczeń na drodze sądowej.
Kredyt w odpowiedniej walucie
Zgodnie z zapisami w Rekomendacji S, klient banku zobowiązany jest do spłacania kredytu w walucie, w której otrzymuje wynagrodzenie.
Sprzedaż krzyżowa
Popularny cross-selling polega na proponowaniu przez bank innych swoich produktów przy okazji udzielenia kredytu. Niekiedy zakup dodatkowej oferty może okazać się korzystny dla kredytobiorcy, który dzięki temu otrzyma na przykład niższą marżę w kredycie hipotecznym.
Przyszli kredytobiorcy, bogatsi o powyższą wiedzę, mogą rozważać starania o kredyt hipoteczny, biorąc pod uwagę wszystkie za i przeciw. Jeżeli sektor finansowy jest klientowi mało znany, rozsądnie będzie skorzystać z usług doradcy kredytowego, który będzie wspierał konsumenta przez cały proces ubiegania się o kredyt, pomagając w załatwianiu najistotniejszych kwestii.
Partnerem tekstu jest SprawdzonyDoradca.pl - doradca finansowy Starachowice.
